Antes de pedir um crédito pessoal, é fundamental analisar as várias opções existentes no mercado e considerar, seriamente, essa necessidade. Ao fazer este pedido de apoio monetário, terá de garantir condições que lhe permitam pagar, mensalmente, o valor acordado.
Para muitas famílias, pode ser um desafio gerir o orçamento disponível, de forma a que a taxa de esforço seja viável. Além disso, ao comprometer-se com um crédito, tem de ter em conta os juros que são cobrados pelas entidades financiadoras.
Juros: O que são?
Os juros correspondem a um rendimento obtido pela entidade credora aquando de um empréstimo. Isto é, são o valor que irá pagar adicionalmente ao banco por lhe ceder o crédito. No fundo, são uma compensação pela disponibilização do montante.
Ao falarmos de juros, temos que considerar o conceito de taxas de juro. Enquanto os juros correspondem ao valor, concreto, pago pelo empréstimo do montante, por outro lado, a taxa desses juros indica o custo desse dinheiro, com base numa percentagem e num tempo definido.
Existem diferentes taxas de juro, que variam mediante fatores como a taxa de inflação. De forma simples, para calcularmos a taxa de juro de um empréstimo, a fórmula a utilizar é:
Juros: capital x taxa x tempo
O capital corresponde ao montante que foi concedido pela entidade; a taxa corresponde à percentagem de juros a pagar; e o tempo corresponde ao período temporal definido para o pagamento.
Crédito Pessoal: Influência das Taxas de Juro
Ao pedir um crédito pessoal, que pode ser utilizado para um determinado bem ou serviço ou, inclusive, não ter um fim definido, poderá ser definida uma taxa de juro fixa ou variável.
Se a taxa de juro for fixa, significa que não sofre quaisquer alterações ao longo do tempo, mantendo-se sempre igual até ao final do pagamento do crédito.
Por outro lado, se estivermos a falar de uma taxa de juro variável, significa que esta taxa pode ser revista e alterada de forma periódica. Esta taxa está associada à Euribor, conhecida como indexante, que é a taxa de referência. Assim, a taxa variável é revista no mesmo período que a taxa Euribor.
No que refere à taxa variável, apesar de poderem haver alterações ao valor da taxa, estão estabelecidos limites máximos para cada tipo de crédito ao consumidor e que não podem ser ultrapassados.
Como Negociar os Juros?
Ao contratar um crédito pessoal, há sempre a possibilidade de tentar renegociar com a entidade credora. A renegociação tem como objetivo alterar as condições estipuladas à priori.
Entre os vários motivos que podem levar à necessidade de rever as condições do crédito pessoal, como, por exemplo, alterar o prazo de pagamento ou renegociar o valor, há a possibilidade de mudar o regime de taxa de juro.
Pode contactar a entidade credora para alterar de uma taxa variável para uma taxa fixa. A vantagem é que a taxa se mantém sempre igual, pelo que os custos não vão aumentar.
Mas, também pode considerar alterar para um regime de taxa variável. Apesar de o valor não ser fixo, pois sofre as alterações periódicas associadas à taxa da Euribor, pode refletir a poupança caso as taxas desçam.
Antes de considerar contratar um crédito pessoal e/ou renegociar os juros associados ao seu crédito atual, deve ter em conta algumas dicas:
- Calcule o seu orçamento pessoal – deve perceber se essa alteração vai influenciar positivamente a sua situação financeira.
- Estude as várias opções – peça uma proposta ao seu banco, mas analise, também, outras propostas de diferentes entidades. Através da internet, já pode simular o seu crédito online na hora e encontrar a melhor proposta para si.
- Escolha de forma consciente – analise as várias possibilidades e escolha com precaução. Em alguns casos, pode fazer sentido transferir ou consolidar o seu crédito.
Resumindo
Contrair um crédito pessoal é uma grande responsabilidade e, como tal, deve ser uma decisão tomada de forma ponderada. Antes de formalizar o pedido de crédito, há que considerar os vários encargos associados, como os juros.
Os juros são o valor a pagar, à entidade financiadora do crédito, pelo empréstimo do dinheiro. São, assim, um montante adicional ao valor monetário emprestado. As taxas de juro podem ser fixas (mantêm-se sempre iguais) ou variáveis (sofrer oscilações mediante as alterações periódicas à taxa da Euribor).
Antes de contratar um crédito ou alterar as taxas de juro associadas ao seu crédito pessoal atual, deve analisar as várias propostas no mercado, fazer contas ao seu orçamento e escolher com ponderação. Só desta forma vai garantir que consegue a melhor opção de crédito pessoal.
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